大行的额度收入测算是如何做的？

定额策略是贷前的关键一环，好的额度策略可以让收益最大化，而额度策略中较为重要的维度就是收入，如何准确测算出申请人的收入是重中之重。本篇针对金融机构对“收入测算”常用的几种方法进行详细介绍，内容节选自《100天风控专家》贷前额度策略篇。

• 定额策略(1)：额度对风险的意义

• 定额策略(2)：数据维度

• 定额策略(3)：收入测算

• 定额策略(4)：各发展阶段的不同定额策略

• 定额策略(5)：额度矩阵设计

• 定额策略(6)：额度效果评估

• 定额策略(7)：新旧额度效果测试对比

一、社保

1）什么是社保

社保缴费是指参加各类社保保险并缴纳保费的行为。一般情况下特指社会统筹的“养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险”的缴费。社保缴费分为两部分：单位缴纳部分和个人缴纳部分。

2）个人缴费基数

个人缴费基数是按照职工上一年度(1月至12月)的工资收入月平均来确定的，即职工工资越高，社保缴费基数就会越高。该缴费基数有上限和下限，范围在当地上一年度社会平均工资的60%—300%，比如上一年度社会平均工资是1000元，则今年缴纳的基数就在600元—3000元的范围内。老员工基数核算按照上年的月均工资来核定，新员工按照入职首月的工资进行核定，即新人首月起薪，老人上年月均。

参考：根据《关于规范社会保险缴费基数有关问题的通知》（劳社险中心函【2006】60号）

3）缴费比例

• 养老保险：单位、个人分别缴纳20%、8%

• 医疗保险：单位、个人分别缴纳12%、2%

• 失业保险：单位、个人分别缴纳2%、1%

4）月收入推算

如果可以获取借款人的社保数据，则可以根据根据缴纳比例倒推出月收入，公式如下：

推算月收入=养老保险月缴纳额/ (20%+8%)    

或者=养老保险个人月缴纳额/ 8%

医疗、失业保险同理按照缴纳额和比例计算，三个只计算一个即可，也可以全部计算作为交叉验证的手段。

5）注意事项

按以上公式推算出的收入可能会出现一些失真的情况。

• 当借款人工资超过了当地最高缴费基数时，由于有300%封顶的限制，缴纳额会按最高基数来计算，因此推算出的收入是不会超过当地最高缴费基数对应收入的（实际更多），这样会导致有部分超高收入的客群推算出的收入偏低。
• 大部分公司按工资全额缴纳社保，也有部分会按当地最低标准缴纳。如果按最低标准缴纳，则推算出的收入也会偏低。所以问题的关键是如何去判断是否按照最低标准缴纳的？可以加一个判断逻辑，先判断实际缴纳额是否超过了工作当地的最低标准缴纳额，如果超过了，则说明推算出的收入不是按照最低标准缴纳的，那大概率就是按照真实工资缴纳，此时推算的结果就更加准确。

二、公积金

1）什么是公积金

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金是国务院以《条例》的立法形式确定的制度，是一项强制性措施，是上述单位及其在职职工都必须执行的法规。

住房公积金由两部分组成，一是个人每月按规定比例从工资收入中扣除的部分；二是单位每月按规定比例为职工个人缴存的部分，这两部分全归职工个人所有。住房公积金专门用于职工住房方面消费，不能挪作他用。

2）缴存基数、缴存比例

缴存基数和缴存比例，都有上限和下限的规定，但每个城市的规定各不一样，并且每年都会变化。因此如果是做跨区的信贷业务，涉及多个城市的，需要梳理出不同城市最新的关于缴存基数、缴存比例的映射表，以此来准确判断。

3）月收入推算

公积金月缴纳额= 缴纳基数*缴纳比例*2(个人+公司)

月收入= (个人月缴存额+单位月缴存额) / (个人月缴存比例+单位月缴存比例)

三、房贷

基于房贷的相关信息也可以用于反推出借款人的大概月收入水平，但和社保公积金相比可能没那么准确。这里的逻辑是：如果借款人一直按期还房贷(月供)且未出现逾期，则代表该借款人截止目前的收入水平是至少可以覆盖月供的。

1）月收入推算：根据征信月还款金额数据

直接根据月供还款金额来推算，月供数据可以从征信报告上获取，提取未结清房贷账户的月还款金额之和。

一般来说，月收入拿出20%以下还月供的会相对轻松；20%-50%之间的属于一般水平；而50%以上甚至更高可能会压力较大。因为大部人还是在月供和生活质量之间进行平衡的，所以在借款人当前未逾期的情况下，我们可按30%-40%的平均水平作为房贷系数来进行推算，比如房贷月供为10000元，按照40%推算，则预估月收入为10000/40%=25000。

公式为：推算月收入=征信报告上未结清房贷的月还款额 / 房贷系数

注：该房贷系数可能根据不同城市有所变化，可灵活调整。

2）月收入推算：根据房产数据

如果无法获取征信报告，但是有房产相关信息，比如房产价格，也可以进行推算。

假如， r 代表房贷利率(年化)=4.9%；n代表还款期数；还款方式为等额本息，下面是月供的公式，左侧为月收入的一定比例还月供，右侧是根据房产价值和利率计算出来的月供。

以上房贷系数和贷款比例均为平均情况的假设值，可灵活调整，会影响最终的系数值。

四、信用卡额度

1）信用卡额度制定逻辑

首先，我们先来了解下银行对信用卡额度是如何制定的。信用卡额度，主要是基于申请人的收入负债、信用历史长短、信用卡使用情况等综合制定的，其中“收入负债”的权重比较大，是最优先考虑的。

对于普通工薪族来说：信用卡额度＝月可支配收入／最低还款比例（最低还款比例一般是10%），这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。其中，月可支配收入可以根据月收入和可支配比例求得。

2）推测月收入

根据以上银行制定额度的逻辑进行反推，并假设收入可支配比例为40%，则月收入推算公式如下：

公式为：推测月收入= (信用卡的平均账户额度*最低还款比例)/40%

信用卡平均账户额度，可以在征信报文中贷记卡账户授信额度加工获得。

当然，以上几种方式推算的方式还需要有一些前置条件，并不是拿来可直接使用的。经过前置条件以后推算的收入，称为”有效月收入“，这部分更多详细内容可以了解👉《100天风控专家》的完整视频讲解。150节的视频+图文干货，策略、模型理论+Python实操全部通吃。

--end--

历史风控精选文章：

左可—”试看“，右可—”咨询“